來源：2023第七屆農(nóng)村中小金融機構(gòu)科技創(chuàng)新優(yōu)秀案例評選

獲獎單位：新疆農(nóng)信

榮獲獎項：數(shù)據(jù)平臺創(chuàng)新優(yōu)秀案例

一、項目背景

通過建設(shè)統(tǒng)一的電子簽章和合同管理平臺，為全聯(lián)社提供全流程電子合同基礎(chǔ)服務(wù)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過電子合同管理平臺提供的集成標準，集成和組裝以上基礎(chǔ)服務(wù)，滿足網(wǎng)貸、信貸等線上合同簽署，包括貸款申請書、征信授權(quán)書、貸款協(xié)議、合同等業(yè)務(wù)，同時也滿足商戶協(xié)議簽署等系統(tǒng)線上簽署流程。

建立統(tǒng)一的電子合同管理后臺，提供電子合同管理相關(guān)的合同管理、電子簽章管理等管理功能，實現(xiàn)電子合同的集中管理。

對接第三方公有云存證出證服務(wù)，提供電子合同簽約涉及到的證據(jù)鏈數(shù)據(jù)保全和法律服務(wù)，助力于合同統(tǒng)一管理、無紙化辦公、提高合同審批效率、加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶打造高效并安全的線上合同管理體系。

二、項目方案

電子合同管理平臺結(jié)合最高法司法區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)公證處司法鑒定中心和法院，對合同簽署過程進行第三方存證，同時由互聯(lián)網(wǎng)公證處公證，法院認可，為網(wǎng)貸等線上簽署業(yè)務(wù)提供有力技術(shù)保證。

業(yè)務(wù)方案：

必要說明：

[1] 新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責搭建平臺服務(wù)并運營，確保合同不出本地的同時，整個簽署過程具備法律效益；

[2] 杭州天谷信息科技有限公司作為平臺承建方，提供數(shù)據(jù)服務(wù)和第三方見證支持；

[3] 司法區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)公證處、司法鑒定中心基于杭州天谷信息科技有限公司的司法合作關(guān)系實現(xiàn)合同見證與存證；

[4] 基于螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)，最高人民法院、高院、中院和基層法院四級多省市 21個轄區(qū)的法院及國家授時中心、多元糾紛調(diào)解平臺、公證處、司法鑒定中心32個節(jié)點，并聯(lián)合四級法院共完成超 180 億條數(shù)據(jù)完成上鏈存證固證，支持鏈上取證核驗。

[5] 法院（司法鏈節(jié)點）進行司法鏈證據(jù)調(diào)取，對案件進行調(diào)解或?qū)徟小?/span>

技術(shù)方案：

本地部署的電子合同管理平臺由合同管理子系統(tǒng)和電子簽章子系統(tǒng)組成，集成影像檔案系統(tǒng)，將簽署的合同PDF文件保存至影像系統(tǒng)；集成統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)，同步行內(nèi)用戶和法人機構(gòu)信息，自動創(chuàng)建甲方用戶; 封裝合同管理接口和簽署管理接口，通過總線對內(nèi)部多個系統(tǒng)提供服務(wù)，集成手機銀行等渠道，實現(xiàn)網(wǎng)貸、小額貸等業(yè)務(wù)線上途徑簽署的同時，將簽署過程和簽署結(jié)果在第三方存證，確保簽署過程和結(jié)果具備法律效力。

整體架構(gòu)：

本地部署的合同子系統(tǒng)和簽章子系統(tǒng)，提供合同管理能力和簽署能力，確保合同管理和維護在本地，簽署過程和簽署合同HASH存證對接第三方區(qū)塊鏈，即滿足合同不出本地的要求的同時，使得整個簽署過程合法有效。

三、創(chuàng)新點

項目在建設(shè)和推廣應(yīng)用等方面的創(chuàng)新點

（1）合同等敏感數(shù)據(jù)不出本地

數(shù)據(jù)流向如下：

[1]各類協(xié)議、合同數(shù)據(jù)文件傳入電子簽章系統(tǒng)，但該系統(tǒng)部署在區(qū)聯(lián)社自有服務(wù)器，不涉及數(shù)據(jù)外傳、截流，充分保障數(shù)據(jù)本地存儲；

[2]上鏈數(shù)據(jù)為相關(guān)文件或過程數(shù)據(jù)的哈希值（HASH，不可逆運算），兼顧第三方見證和數(shù)據(jù)不外傳。

（2）全流程上鏈

得益于供應(yīng)商（e簽寶）與司法區(qū)塊鏈的深化合作，針對業(yè)務(wù)開展尤其是信貸類業(yè)務(wù)的簽署，可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)動作的全流程上鏈存證，充分保證權(quán)威機構(gòu)（司法鑒定中心、公證處、法院等）見證

（3）提供豐富的出證服務(wù)

針對簽署后的合同，提供多種快速的出證服務(wù)，有效解決線上簽署后的糾紛問題。

四、技術(shù)實現(xiàn)特點及優(yōu)勢

系統(tǒng)架構(gòu)、技術(shù)實現(xiàn)等特點

（1）系統(tǒng)架構(gòu)特點

合同子系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)

合同子系統(tǒng)具備完整的合同模板管理、合同管理等能力，采用業(yè)界先進的技術(shù)棧構(gòu)建，同時支持云平臺部署，對接簽章子系統(tǒng)，結(jié)合簽章系統(tǒng)的實名認證、意愿認證、簽署第三方存證等能力，封裝總線接口，為外圍系統(tǒng)提供合同管理能力和簽署能力。

簽章子系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)

簽章子系統(tǒng)按照功能模塊劃分為：

esignpro-web：后臺管理系統(tǒng)，可用來維護用戶、組織架構(gòu)信息，對證書、印章進行全生命周期管理；

esignpro-open-sign-web：pc端簽署頁面；

esignpro-open-sign-web-h5：h5端簽署頁面；

esignpro-open-api：提供openapi接口供客戶調(diào)用集成電子簽章功能；

sign-web-api：提供PC端、H5端簽署功能；

esignpro-web-api：供后臺管理系統(tǒng)調(diào)用

為了整體功能簡單，account，docsign，seal-sevice等都是二方模塊包，被上層的各自api引用。

（2）技術(shù)實現(xiàn)特點

綜合運用數(shù)字簽名技術(shù)：

采用將數(shù)字證書嵌入PDF文件中，并生成數(shù)字摘要，保存至第三方區(qū)塊鏈中，確保簽署的合同不被篡改且真實有效。

（3）安全有效可拓展

開發(fā)遵循商業(yè)銀行應(yīng)用安全接口規(guī)范、網(wǎng)上銀行規(guī)范；系統(tǒng)源代碼進行漏洞掃描；通過安全部門的滲透測試的同時，遵守行內(nèi)信息安全規(guī)范，確保在認證過程中，接口信息加密交互，采用hashmacsha256，三次http接口交互，進行簽署。

同時系統(tǒng)采用三層架構(gòu)、應(yīng)用程序服務(wù)器集群機制的系統(tǒng)，天然具有良好的可擴展性。當系統(tǒng)負載增加時，可通過向服務(wù)器集群中添加新硬件的方式，來提高系統(tǒng)的處理能力。

五、項目過程管理

T為項目啟動日，即2021年5月8日。

六、運營情況

系統(tǒng)上線至今，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)分批進行了3次推廣，共計覆蓋了83家行社，完成了4萬余份網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)相關(guān)合同，累計發(fā)放貸款達5億元，惠及全疆2萬余客戶；傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)相關(guān)合同，簽約使用8.3萬次，同時，截止9月20日，小額標準貸業(yè)務(wù)累計授信3960筆，3.74億元，戶均授信9.45萬元；累計用信3208筆，2.91億元，戶均用信9.06萬元，用信率77.67%。三季度累計授信2224筆，2.04億元，戶均授信9.17萬元；累計用信2115筆，1.75億元，戶均用信8.28萬元，用信率85.93%。

七、項目成效

系統(tǒng)的成功上線，通過使用200余枚電子印章，為全聯(lián)社提供了電子簽名基礎(chǔ)服務(wù)，使得網(wǎng)貸業(yè)務(wù)得以順利開展，累計節(jié)約客戶6100小時。同時服務(wù)1100多個網(wǎng)點進行線下免填合同，為普惠金融服務(wù)提供了可靠便捷的技術(shù)支撐，讓廣大農(nóng)戶、小微商戶享受到了便捷的金融服務(wù)，助力環(huán)保事業(yè)，有效減少碳排放約為1101.7(t002e)。

對內(nèi)部而言，統(tǒng)一歸口的合同管理，讓管理效率顯著提升，更快捷更方便進行合同的擬定、生成、簽約、歸檔和查找，完成18萬余份合同簽署和集中管理，同時封裝標準接口30個，制定統(tǒng)一規(guī)范的接入方案，為聯(lián)社內(nèi)部提供了技術(shù)支撐，方便后續(xù)應(yīng)用場景拓展。

八、經(jīng)驗總結(jié)

項目建設(shè)過程中，項目團隊面臨了多項挑戰(zhàn)，涉及多個業(yè)務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)調(diào)測試，同時還涉及到一線客戶經(jīng)理、系統(tǒng)使用人員的培訓(xùn)和考核、常見問題的分析處理，逐步沉淀出了面向用戶、客戶和運維的一系列文檔知識庫。下一步，項目團隊將根據(jù)實際需求逐步擴大推廣范圍和應(yīng)用場景，讓內(nèi)外部業(yè)務(wù)都能應(yīng)用到便捷可靠的電子簽名基礎(chǔ)服務(wù)。

更多金融科技案例和金融數(shù)據(jù)智能優(yōu)秀解決方案，請登錄數(shù)字金融創(chuàng)新知識服務(wù)平臺-金科創(chuàng)新社案例庫、選型庫查看。